НІМЕЦЬКО-УКРАЇНСЬКИЙ МЕДИЧНИЙ КЛУБ

Більшість з нас не надто переймається щодо пенсії у Німеччині. Ми вважаємо, що при хорошій зарплатні і пенсія теж буде хороша. Я вирішила написати коротку статтю про те, як розраховується пенсія у Німеччині і на що слід чекати нам, лікарям-імігрантам, на пенсії.

Математично пенсійна формула виглядає наступним чином:

Rente = EP * ZF * RAF * aRW

EP — сума пенсійних балів (Entgeltpunkte). Пенсійні бали відображають суму пенсійних відрахувань застрахованого за всі роки роботи.На 2018 рік процент пенсійних відрахувань склав 18.6% від ЗП. Щорічно вираховується середня зарплатня по Німеччині і відрахування від неї у пенсійний фонд приймаються за одиницю (1,0). Середня ЗП у Німеччині складає 3000 євро/міс брутто. При середній ЗП у 3000 євро та 45 роках стажу показник EP складає 1.0*45 =45. Якщо ЗП була вдвічі меншою (1500 євро), то людина заробляє 0.5 бала, якщо вдвічі більшою (6000 евро) – 2.0 бала. Але є певне обмеження, пенсійний бал не може бути більшим певного значення (максимум ≈ 2.15). Він вираховується як відношення “максимальної ЗП” до середньостатистичної ЗП (6500 євро/3000 євро). Рівень “максимальної ЗП” – це  також величина, що встановлюється на законодавчому рівні. В плані розрахунку на зростання майбутньої пенсії, заробляти забагато стає невигідно. Якщо лікар заробляє більше 6500 євро на місяць, його державна пенсія прямо пропорційно зростати вже не буде.

ZF — коефіцієнт виходу на пенсію (Zugangsfaktor). Коефіцієнт ZF = 1, якщо вихід на пенсію відбувся у віці 67 років згідно німецького законодівства. За умови більш раннього виходу на пенсію коефіцієнт ZF буде <1, а при пізнішому виході — > 1.

RAF — коефіціент, що визначає вид пенсії (Rentenartfaktor). Пенсія за віком має коэффициент 1. Пенсія вдівця, наприклад, 0.55.

aRW — актуальна вартість пенсійного бала (aktueller Rentenwert). Це фиксована цифра, яка переглядається щорічно. У 2019 році вона складала 31 за один бал для західної та 33 за один бал для східної DE.

Що все це означає?

Заради спрощення пропоную скористатися простим калькулятором пенсії.

Йдеться про gesetzliche Rente. https://www.sueddeutsche.de/tools/rentenrechner.

Незважаючи на те, що всі лікарі є pflichtversiсhert у Ärzteversorgung, калькулятора в Ärzteversorgung я не знайшла, а приблизні розрахунки можна робити через калькулятор gesetzliche Rentenversicherung. Ärzteversorgung має свої переваги, але їх небагато, і рівень пенсії може бути вищим лише на 25% порівняно з пенсією, що розрахована за калькулятором gesetzliche Rente.

Приклад №1 простого розрахунку, орієнтованого на кар’єру молодого лікаря-імігранта.

Вихідні дані: початок роботи лікарем у Німеччині – 30 років, працює на повну ставку 37 років поспіль до досягнення пенсійного віку у 67 років із ЗП 77.000 євро на рік (6400 євро на місяць). Розмір пенсії складе… 2080 євро/міс.

Згідно статистики від Ärzteversorgung, середня проста пенсія за вислугою років німецького лікаря складає 2100 евро/міс брутто.

Не треба забувати, що з цієї пенсії треба заплатити 11% на Kranken- та Pflegeversicherung, а також податок. У 2005 році оподатковуваними були лише 20% пенсії, у 2020 році – вже 80%, а в 2040 стануть вже всі 100%. Отже, після всіх вирахувань отримуємо щось близько 1600 євро/міс нетто. Грубо кажучи, із брутто пенсії нам доведеться платити все те саме, що зараз із брутто ЗП за винятком Rentenversicherung та Arbeitslosenversicherung.

Приклад №2:

Вихідні дані: початок роботи лікарем у Німеччині – 40 років, працює на повну ставку 27 лет поспіль до досягнення пенсійного віку у 67 років із ЗП 50.000 євро на рік (часткова зайнятість). Розмір пенсії складе … 996 евро/мес.

У жінок, які “випали” на кілька років і не робили Rentenbeiträge, буде нараховуватися Zuschlag ≈30 євро/міс до пенсії за кожен рік Elternzeit. Нескладно підрахувати, якою приблизно буде пенсія, якщо приїжджий лікар почав трудову діяльність у 45 та більше років, якщо якийсь час не працював або працював на неповну ставку.

На даний момент все більше лікарів обирають часткову зайнятість. Середньостатистична німецька жінка із середньою ЗП, що має до 10 років випадіння робочого стажу, пов’язаного з декретом та вихованням дітей, може розраховувати на пенсію, що ледве досягає 600 євро/міс. Якщо ця жінка – лікар, то близько 1200 євро/міс.

Ще один цікавий момент. Лікарі (та й не лише лікарі), які перетинають зарплатну межу в 64.000 євро/рік, стають gesetzlich freiwillig versichert. При виході на пенсію з такою ЗП внески до Krankenkasse будуть більшими, аніж якби лікар був gesetzlich pflichtversichert.

Висновки та роздуми:

1. Перед пенсією має сенс переходити на часткову зайнятість, щоб повернутися до Pflichtversicherung.
2. Не розраховувати на пропорційне збільшення пенсії залежно від прибутку. Пенсія “заморожується” на рівні близько 2080 євро (або при заробітку 77.000 євро/рік).
3. Тримати work-life balance. Якщо пенсія буде не вельми високою, то треба хоча б спробувати зберегти здоров’я до того часу 🙂
4. Обміркувати можливість додаткових пенсійних страховок?
5. Думати про інвестиції. Тут і зараз. Щоб були інші джерела прибутків. Інакше доведеться “жирувати” на 1600 євро на місяць :). Мабуть, всім відомо, що при такій пенсії пенсіонеру не надається ніяка допомога від держави в сенсі оренди житла, соціальних пільг тощо.

Стаття дружньо надана українською лікаркою-офтальмологом в Німеччині,  Євгенією. 

Вона є засновником та адміністратором російськомовної групи на Facebook про післядипломну спеціалізацію/Weiterbildung в Німеччині (посилання).

Переклад: Катерина Спекторенко